央行亲自下场！房贷、车贷、信用卡等逾期可一次性修复

 

　　12月22日，一项被期待已久的政策终于落地。

　　中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策的通知》，为数百万因小额逾期而背负信用伤痕的普通人，带来了一次珍贵的“信用刷新”机会。

　　依据通知，人民银行发布“一次性信用修复”政策：2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，若个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，征信系统将不予展示。

　　政策的门槛简洁明了：单笔、一万以内、按期还清。

　　人民银行副行长邹澜强调了政策的便利性，政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件。这意味着，无论是房贷、信用卡还是个人消费贷，只要单笔逾期未超相关限额，借款人在还款后即可修复征信，重新成为信用良好者。

　　这并非毫无征兆的惊喜。早在今年10月，潘功胜行长在论坛上就曾介绍了一次性信用修复政策的主要框架，通过对央行征信系统中符合一定条件的逾期信息不予展示，支持信用受损的个人加快修复自身信用。“一次性信用修复政策”正是这一表述所对应的落地政策。

　　“对居民个人而言，这将有助于打破 ‘一朝失信，终身受限’的困境。信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人开辟了一条‘出路’，防止他们因一次失误而长期受限。”招联首席研究员董希淼表示，良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着重新获得个人的金融“通行证”，有助于改善生活状况、实现个人发展目标。

　　房贷、车贷、信用卡全覆盖 

　　单笔不超一万元的逾期需在规定期限内还清

　　什么样的贷款逾期可以享受此次政策？

　　人民银行给出了明确的答案：在“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则内即可。

　　“一定期限”，是指逾期时间在2020年至2025年之间；“一定金额”，是指单笔不超过1万元；“一定条件”，是指2025年底前已经还清或者在2026年3月底之前还清债务。

　　在贷款的范围上看，此次实施的一次性信用修复政策将不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。符合条件的个人，包括房贷、消费贷、信用卡和个人经营贷等信贷逾期信息，只要在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，相关逾期信息将不予展示。

　　所谓单笔不超过1万元，并非指借款总额，而是指每笔逾期额度。以月供3000元的房贷为例，每月3000逐月累加不超过1万元时可以修复，但到了某个月，当月应还款额和之前逾期金额、罚息金额等的总和若超过1万元，即不能享受此次修复政策。但具体的报送的方式和报送金额计算，要以商业银行为准，借款人若有异议也可与借款的银行进行沟通。

　　从人民银行划定的时间范围来看，覆盖了新冠疫情以来的贷款逾期范围。同时，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。

　　“受疫情影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。”多位一线信贷工作者向贝壳财经记者透露，依据《征信业管理条例》，征信系统中的个人逾期信息自欠款还清之日起需保存5年，这导致不少原本信用优质、还款意愿强烈的借款人出现信用降级，进而推高了他们的信贷成本。

　　“全额还清”相关逾期是重点

　　征信系统将对符合条件的逾期信息统一处理，个人无需其他操作

　　征信修复政策的另一个关键点在于“足额还款”。

　　实际上，足额偿还逾期债务，意味着借款人不仅足额偿还了历史逾期欠款，还按时偿还了当月应还款项。

　　以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年的1月10日前同时结清往期欠款2000元，以及当月应还款1000元，合计3000元。

　　这意味着此次“一次性信用修复政策”并非旨在消除所有债务，而是为那些非恶意失信且已积极改正的人提供一条修复信用的途径。借款人只有在规定的时间内全额还清相关逾期欠款，才可修复自身征信。

　　人民银行征信中心主任张子红介绍，征信系统将根据个人逾期债务的结清时间，分两种情形进行处理：个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起就不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。比如，个人在2026年1月还清欠款的，相关逾期信息在2月底前即可展示为正常还款状态。

　　在还清相关逾期后，人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，此次政策操作上实行“免申即享”。为最大程度方便群众，在政策实施过程中，央行征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别与统一处理，个人无需申请、操作，也无需提交证明材料。

　　此外，人民银行还将免费查询本人信用报告次数增加两次。《征信业管理条例》规定，个人可以每年2次免费获取本人的信用报告。但考虑到借款人在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询机会。

　　“一查二问三认”是关键

　　一次性个人信用修复并非“征信洗白”，谨防非法中介骗局

　　对于存在逾期情况的借款人，在此次征信修复过程中，务必做好偿还金额与还款状态的确认工作。如果借款人需要了解自己是否符合政策条件、是否已经享受政策，可以按照“一查二问三认”的要点进行确认。

　　在“查”清楚环节，若借款人在政策实施期间需了解自身信用状况及政策适用情况，可优先借助快捷、简便的线上渠道获取本人信用报告，像金融机构网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网等均可提供查询服务；若所查得的个人信用报告不存在逾期信息，便无需开展后续操作。政策实施期间，金融机构智慧柜员机、自助查询机以及人民银行各分行征信服务柜台等线下渠道也将持续提供查询服务、满足公众必要需求。

　　在“问”明白环节，张子红建议，若个人对信用报告中的逾期信息是否适用政策存有疑问，可首先联系贷款机构进行咨询，以确认逾期详情及自身是否符合政策条件；贷款机构会给予信息确认与解答指导。

　　行长戴炜同样表示，个人在偿还欠款时，务必与金融机构进行金额确认，防止出现少还、漏还的情况，从而错过政策。与此同时，借款人还需做好还款状态的确认工作。由于实际操作中，可能因第三方互联网平台划扣延迟、银行卡账户状态异常等情况，导致金融机构未能收到还款，个人在规定时间内足额偿还逾期贷款后，可主动向金融机构或第三方互联网平台确认还款是否成功，避免因意外情况影响政策适用。

　　此外，“认定”时，要认准正规官方渠道解决。一次性个人信用修复并非“征信洗白”，需谨防非法中介骗局。

　　戴炜提示，借款人在偿还贷款时，若遇到暂时资金困难，可提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排。对于市场上资金来源不明的非法中介，大家切勿轻信，以免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。